こんにちは！めるの夫婦日記の夫です。
今回は私が知り合いの保険営業マンから外貨建て保険に加入して解約するまで、どのような出来事があって約100万円損したか経験談を述べていきます。
事実ベースで書きますが、振り返ったイメージになりますので、実際話されていた表現は異なります。
また、保険会社に対する誹謗中傷ではないので悪しからず。
はじまりは突然の1本の電話だった。。。
(保険会社)
久しぶり～。Aだけど、今時間大丈夫？
突然電話してしまってごめんね～。
私ね、保険会社に転職したんだ。
保険とか興味あったりする？
お久しぶりです。
お元気ですか～。
保険とかあまり興味ないんですよね～。
まあそうだよね。
結構アポイントとか取らなくちゃいけなくて、もちろん入らなくていいけど、1回話を聞いてもらえることってできない？
夫くんの仕事に対してのアドバイスとかできると思うし、ランチおごってあげるよ。
お願い！
ん～。
まあ、そこまでいうならお世話になってましたし、話だけは聞いてみます。
ここまでの状況整理
①保険会社のAさんは少しお世話になった1歳上の元取引先の担当者
②ランチは無料で話を聞くだけでもとハードルを下げる話法
③会社の携帯電話にいきなり直電をしてきた(恐らく依然渡した名刺から電話をかけてきた) [temp id=2]
保険契約までの流れ
1回目の面談
久しぶり～。
今日はありがとう！
結構ドタキャンとかされることあるから本当にうれしい。
最近どう？今日って何時まで時間大丈夫？
お久しぶりです。
2時間くらいだったら大丈夫ですよ。
カフェでの会話は最初の1時間くらいはほぼ保険と関係ない話でした。
時間を使っている私としては雑談が長くて若干イラっとしていたのを覚えています(笑)
本題の保険の話へ(最初の向こうの狙いは掛け捨て保険)
ライフプランを作成していくね。
家族構成や年収、これからのキャリアとか結婚とかの想定を教えてね。
ここで一通り必要な情報を伝える。
この時点では実家暮らし独身でしたので、掛け捨て保険は入る気は一切なかったです。
Aさんの身の上話(同情を誘う系)でいかに保険が必要かをアピールされる。
貯金はしっかりしてますし、自分の葬式代くらいは賄えると思います。
保険に入らなければいけないこともないと思うし、入りません。
わかりました。
掛け捨て保険は確かに要らないかもしれないね。
次回最後に1回別の商品があるからラストチャンスくれないかな。
貯蓄性の保険で投資に近い内容の商品があるから。お願い！
1回目の面談を振り返ってみて
①Aさんも知り合いだったため、やめる際にダメージの少ない掛け捨て保険を紹介してきた可能性
→もしかしたら外貨建ての終身保険への布石だったかもしれませんが…
②次回のアポイントを必ずクロージングで入れてくる
→断るには面談を終えた後にメールなど相手のペースにならないもので断るべきだったです。
③さすが転職営業マン＋会社のマニュアル？で引き込まれる営業 [temp id=2]
2回目の面談
今日はありがとう！
今日はこの前話していた貯蓄性のある保険を紹介するね。
保険には種類があって終身保険ていうものがあるんだ。
一定期間まで払い込みができればそこからは一生涯保障が証が続くよ。
夫くんは死んだときに家族にどれくらいお金残したい？
あと、毎月いくらだったら支払いできそう？
まあいつかにもよりますけど1，2,000万くらいですかね～。
まだ結婚とかしてないですしまったくわからないですけど。
毎月10万くらい貯金できているので、5万くらいとかですかね。
この報告の試算によると～…（いろいろなデータを見せる）
一通り話が終わり
実は毎月4万くらいで試算した書類持ってきてみたんだ。
見てみてほしい。
夫くん5万くらいだったら毎月出すことができるって言ってたよね。
毎月4万支払ってもらって20年後(私のケースでは)に支払いが終わって、そこからどんどん増えていくんだよ！銀行だと増えないでしょ？
もう払い終わってるのに年間3～4％も増えていくなんですごくない？
しかも亡くなった時には保険金が下りるし、一石二鳥じゃない？
お金がもし厳しいなって時には解約もできるし、相談してくれればうちの会社で～って制度があるから安心だよ。
たしかに20年間支払いをしっかり行えばそこからずっとプラスですね。
銀行に預けとくのとあんまり変わらないって思うと、確かにそうですね。
でも、なんかリスクってあるんですか？
外貨建て保険になるから、為替のリスクはあるね。
また、途中でやめてしまうと支払った分より返戻金が少なくなるね。
(保険営業で伝えなければならないリスクは話していたと思います。)
もしよかったら、正式な金額でシュミレーションしたいからまたアポイントくれないかな？
2回目の面談を振り返ってみて
①自分自身の金融リテラシーが無かったため、納得してしまった
銀行の定期預金などと比較すると確かによく見える！
でも、株式や債券などの安定しているリスク資産のほうが圧倒的に投資価値はあります。
20年後から3～４％の利率だとすると年利1％もないです。
②当時外貨建て保険についてWEB上で検索をしたが、良い意見と悪い意見があった
損をしたくない一心で外貨建て保険についてWEB上で調べました。
今も同様ですが、FPでも保険会社に有利なポジショントークをしている方もいます。
客観的に考えることができず、良い意見を参考にしてしまいました。
③次回のアポイント日程が非常に近い
考える間も多くは与えないようにするためかと思いますが、近々の日程で予定を組まされました。
ついに外貨建て終身保険を契約してしまう
これまでの流れを踏まえて月々4万の保険を契約してしまいました。 [temp id=2]
理由としては3点、①銀行に預けておくよりお得 ②月々4万なら支払いできそう ③45歳くらいに1,000万貯金できているのと一緒だからライフプラン的にちょうどよさそう。
今考えると勉強が足りなさすぎますね。
お金のありがたみを軽く考えすぎてました。
月々4万てことは800万円の契約と一緒ですからね。
100万円を損して、なぜ外貨建て終身保険をやめたか
今考えても100万円損は激痛ですね。
何度も悩みましたが、解約をした理由を挙げます。
①資金の拘束が非常に強く、20年満期まで時が経つほど損失が増える
支払いが終わるまでに途中解約をすると元金割れをほぼ必ずします。
しかも年を経るごとに損失額が増えるので、損切りをしました。
②外貨建て終身保険は投資目的で考えるといい商品ではない
死亡保険金がおりることは非常にメリットですが、非常に効率が悪いです。
掛け捨て保険＋債券投資などのほうがよっぽどリターンが大きいです。
投資と保険は混ぜるな危険。
おわりに
以上私の失敗談を含めて述べてきました。
損をしたことは自分自身の責任なので、反省をしています。
保険の電話はいつも突然来ます。
1度会うとアポイントをぐいぐい取られます。
面談時に知り合いで保険を紹介できる人がいないかと個人情報を聞き出されます。
私の場合3名紹介してくれと項目の書いた紙を出されました。(断りましたが…)
本当に保険に入りたい場合以外はスルーをお勧めします。
保険についての考え方はこちらの本で学びましたので参考にどうぞ。
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